保险和生活小常识人一生中需要配置哪些保险
发布时间：2024年04月26日 点击：[16]人次
今天，咱们来探讨一下一个人一生中需要配置的保险。先说结论——
建议必备险种：定期寿险、重疾险、医疗险、意外险，可选险种：增额终身寿险、年金险。
1 定期寿险
定期寿险，通俗来讲，就是一个人如果在一段时间内（比如60岁之前）发生了身故（无论是意外身故还是非意外身故，非意外身故如疾病、见义勇为身故等）或全残，保险公司向其家人给付保险金；如果过了这段时间健在（超过了60岁），保险合同自然终止，缴纳的保费不退还。相信大家都能感受到，这是一个不希望被用到的险种......
这个险种传递的是爱与责任，为的是免去后顾之忧，它比较明显的作用就体现在，可以缓解夫妻一方身故或全残之后，另一半的生活开支、父母赡养费用、教育费用、负债（如房贷、车贷）等一系列费用造成的经济压力，毕竟这些费用都是刚性支出，不会随着人的不在而消失。
为什么是保障一段时间，主要考虑的是承担家庭经济责任到退休的这个时间阶段，子女教育、父母赡养、房贷等带来的经济压力较大；退休之后因孩子成家立业、房贷还清等因素这些费用会减少很多，定期寿险也就用处不大了。
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定期寿险的优点是杠杆高，就是俗话说的保费低、保额高。具体保额，因人而异。真正懂保险的人，第一份该买的就是定期寿险。
与重疾险比较，重疾险保障的是在疾病发生及恢复期间，一个人的收入暂时中断的风险；而定期寿险保障的是收入彻底中断的风险。
2 重疾险
重疾险是重大疾病保险的简称，解决的是重大疾病风险，即如果被保险人不幸出现合同中规定的重大疾病（现在不少优秀的重疾险产品已经增加了轻症和中症的疾病保障），保险公司赔付保额，用以缓解部分医疗费用支出以及因无法正常工作造成的收入损失。
上表所列的是中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中明确给出定义的28种重大疾病。
以最高发的癌症为例，一个人一生中患癌症的可能性高达70%。在临床医学上，癌症有5年的生存率之说，如果在癌症发生之后的5年内能得到很好的治疗、休息并且癌症没有复发、新增、转移，那么就可以说这位患者在临床医学上是痊愈了。但这5年的康复期所面临的康复费用和收入上的损失，就可以通过重疾险来转嫁风险。基于重疾险的这种意义和作用，重疾险的配置顺序应该是先大人，后小孩和老人，大人中最优先的是家庭经济支柱。
重疾险的保额可以参考3-5年左右的家庭收入损失，举个栗子：本来家庭年收入30万，但是因为某一个家庭成员，尤其是家庭经济支柱罹患重疾，家庭年收入减少了20万，那么3-5年的治疗康复期内家庭就会面临60-100万的收入损失。这样来看，对于家庭经济支柱来说，重疾险的保额一般50万起，一线城市100万是标配。
小孩的重疾险保额一般为父母双方某一方的保额，或者双方保额的平均值，因为小孩罹患重疾后，大概率需要父母某一方的照顾（相当于损失的是父母一方的收入）。
另外，不建议超过50岁的老人买重疾险，一来可以买的保额不高，二来保费比较贵，三来身体情况不一定可以买。
3 医疗险
这里所说的医疗险是指区别于社会医疗保险（即社保）的商业医疗保险，它们能解决一些社保报销不了的费用，比如进口药物等自费药。具体分为基础医疗险、中端医疗险、专项医疗险和高端医疗险。
基础医疗险又称为“百万医疗险”，杠杆较高，往往几百元的保费就可以获得300万甚至更高的保额。承保的责任包括住院医疗费用（如床位费、治疗费、药品费、手术费）、特殊门诊医疗费用（如门诊肾透析费、癌症放化疗费）、门诊手术费用、住院前后门急诊医疗费用等。最大的特点是有1万元的免赔额，也就是，咱们在医院的住院、手术等实际花费，先走社保，社保报销之后的自费部分超过1万元的那部分能获得赔偿；如果社保报销之后的自费部分没超过1万元，那么是不能获得赔偿的。所以，基础医疗险有个缺陷，对于自费部分1万以内的小额医疗费用风险不能覆盖。
中端医疗险，弥补了基础医疗险的不足，它可以自由选择免赔额，最低可以选择0免赔，即使1万以内的小额医疗费用也可以报销，可以附加普通的日常门诊的责任，就医机构大多数可以涵盖公立医院的特需部和国际部等。
专项医疗险，对标的是特定的医疗风险，比如海外医疗保险、齿科保险、孕产保险等，能够满足更多个性化需求。
高端医疗险，可以说是医疗险中天花板级别的产品，它解决的不仅仅是医疗费用的问题，更是特定人群的生活习惯、消费习惯在医疗方面的一种延续，它的就医范围基本可以覆盖全球，给了客户更多的就医选择、更好的就医体验。
对大多数人来讲，基础医疗险、中端医疗险、专项医疗险基本可以满足需求。
4 意外险
意外，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的、使身体受到伤害的客观事件。意外险解决的就是这种客观事件带来的风险，比如交通事故、烧伤、户外坠落、猫抓狗咬、滑倒摔伤等，它的保障责任一般包含意外身故、意外残疾和意外医疗。
意外身故责任：顾名思义，因为意外的原因导致身故时赔偿保险金。应该注意的是，大家比较熟知的“猝死”，这种属于疾病的原因而非意外的原因，意外险通常把它列为除外责任。
意外残疾责任：因遭受意外伤害事故导致残疾，保险公司根据伤残程度按比例给付保险金。伤残程度等级对应的给付比例表见下图。
举个栗子，如果一个人被鉴定为3级伤残，那可以获得的意外残疾保险金为80%×保险金额（简称保额，可理解为可以赔付的最高金额），如果是1级伤残，那就是100%给付。
意外医疗责任：因意外导致的门诊和住院费用，例如小磕小碰、猫爪狗咬、意外骨折等，产生的医疗费用可以通过这部分的保障来报销。
本文就定期寿险、重疾险、医疗险、意外险四个险种简单做了介绍，后续还将介绍一下增额终身寿险和年金险~
写在最后
由于不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同。
这也意味着，伴随着年龄、家庭结构、经济状况、身体情况的变化，保险的配置也是一个动态变化的过程。
我们要做的，不过是在力所能及的时候，“做最好的准备、最坏的打算”。
感谢您的耐心阅读，愿本文能为大家奉献一点真诚的保险知识，也愿每个家庭都有自己专属的保险经纪人。